花呗分期

产品介绍

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品，用户在小程序支付时使用花呗分期支付，订单全额实时支付到商家支付宝账户中，用户分期偿还花呗。

产品特色

花呗分期作为一种消费金融产品，具有以下的产品特色：

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产品流程

  • 用户在小程序中选择商品下单、确认购买，进入支付环节，用户点击确认支付，进入到支付宝收银台。
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  • 用户在选择付款方式时选择花呗分期支付。
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  • 用户确认金额和手续费，确认支付后输入密码完成支付。
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  • 页面自动回跳到小程序中，开发者根据付款结果个性化展示订单处理结果。
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买家分期费用计算规则

具体计算方式如下：

计算精度计算中涉及金额均以分为单位，即保留两位小数；

用户每期本金用户每期本金=商品金额／期数（计算过程以 Java 代码为例）

  • 把金额单位转化成分 cent；
  • 计算每期本金（用总金额/总期数，结果以分表示，向下取整）；
  1. BigDecimal eachPrin = BigDecimal.valueOf(payAmount).divide(new BigDecimal(“期数”), BigDecimal.ROUND_DOWN)

用户每期手续费用户每期手续费=（商品金额*手续费率）／期数 （计算过程以 Java 代码为例）

  • 把金额单位转化成分 cent；
  • 用转化为分后的金额乘以买家费率，得到以分表示的买家总费用；
  1. BigDecimal totalFeeInDecimal = BigDecimal.valueOf(cent).multiply(feeRate)
  • 对费用进行取整（取整规则为ROUND_HALF_EVEN）；
  1. long totalFeeInLong = totalFeeInDecimal.setScale(0, BigDecimal.ROUND_HALF_EVEN).longValue()

4.计算每期费用（用总费用/总期数，结果以分表示，向下取整）

  1. BigDecimal eachFee = BigDecimal.valueOf(totalFeeInLong).divide(new BigDecimal(“期数”), BigDecimal.ROUND_DOWN)

用户每期总费用用户每期总费用=（商品金额+商品金额*手续费率）／期数（计算过程以 Java 代码为例）根据上述用户每期本金、用户每期手续费计算结果，将两者相加，结果以分表示；

  1. BigDecimal prinAndFee = eachFee.add(eachPrin);

应用案例例：商品金额为1111.11元，用户选择3期分期，用户承担手续费，3期分期费率为2.3%；

  • 用户每期本金=1111.11/3=370.37；
  • 用户每期手续费=（1111.11*2.3%）／3=8.52；
  • 用户每期总费用=370.37+8.52=378.89；以上计算均为保留精度后结果。

准入条件

  • 已接入支付宝收单产品（当面付、APP支付），并产生一定的交易额
  • 具备一定的技术能力，能够独立或由服务商协助完成技术对接
  • 支持合作后的服务联动处理，数据反馈和异议处理
  • 运营稳定并具备一定的客户群，具体考核将参考公司运营时长、交易额、规模、用户数来做出综合判定

计费模式

花呗分期每笔均产生分期手续费，在小程序中花呗分期手续费由用户承担。用户承担手续费花呗分期费率

期数费率
32.3%
64.5%
127.5%

接入介绍

商户在花呗准入的前提下，才能够使用花呗分期进行收款，准入后支付宝标准收银台展示花呗分期渠道（仅用户承担手续费），无需额外签约花呗分期及开发接入。

退款说明

  • 商家退款后，款项原路退回到花呗账户。退款周期在签约时约定，默认3个月。
  • 花呗分期的退款方法和普通支付宝支付相同，详见收单产品（即时到账、App支付、手机网站支付、当面付）接口文档中的退款接口。
  • 发生退款时，资金由商户收款账户退至花呗分期账户，花呗根据用户还款情况，将退款金额做提前还款处理。
  • 分期手续费退费规则：
    • 商户承担手续费，自交易发生后15天内发生退款花呗全额退手续费，15天后不退手续费。
    • 用户已经支付的手续费一概不退，未支付的手续费，如果已经出了账单则不能减免，未出账单的，根据退款金额按比例减免。
  • 用户发起退款，相应的退款资金进入花呗分期放款账户，然后冲抵用户该笔交易的账单。冲抵顺序：先冲抵用户已经出账的账单，出账账单冲抵完成后再从该笔交易的最后一期账单向前冲抵，如仍有多余金额则进入用户支付宝余额。

对账说明

可登录支付宝企业版后台下载对账单，花呗分期与普通支付宝收单交易在同一张对账单中。

常见问题

问题：花呗分期是什么？回答：花呗分期是由蚂蚁微贷提供的先消费、次月开始分期还款的服务；目前支持3、6、12期分期。

问题：花呗分期如何使用？回答：请参考以下步骤：1. 在商户收银台页面选择花呗分期支付；2. 选择好对应的分期期数后提交订单；3. 登录支付宝，进入花呗分期收银台；4. 输入支付密码付款成功。

问题：报错“花呗分期暂不可用，你可以使用其他付款方式继续支付或稍后重试” 怎么办？回答：导致该报错的原因可能是：用户没有花呗额度；用户花呗额度不足；该笔交易被判定为高风险交易。用户此时可以选择其它付款方式唤起支付宝收银台继续支付。

问题：花呗分期交易时的资金流是如何变动的？回答：创建并支付时，花呗分期账户一次性将订单全额结算至商户收款账户。如果商户贴息，花呗一次性将商户承担的手续费全部从商户收费账户扣除。用户每期还款时，资金（本金+用户承担手续费）由用户账户结算至花呗账户。

问题： 花呗分期退款时的资金流是如何变动的？回答： 退款时，资金由商户收款账户退至花呗分期账户，花呗分期实时归还用户该笔交易剩余未还金额，如剩余未还金额还清后仍有多余金额则实时退到用户支付宝余额；在还款该笔交易剩余未还金额时，优先归还用户已经出账的欠款，再倒序归还未出账的欠款。

举例：交易金额1200元，分6期，每期账单200元，商家承担手续费，用户手续费0元，用户已经还款第一期账单200元，第二期账单已出账；场景1： 用户退款1200元，则优先将第二期账单200元结清，再将最后四期账单800元结清，之后退款200元进用户余额，用户额度恢复1000；场景2： 用户退款600元，则优先将第二期账单200元结清，再将最后两期账单400元结清，用户额度恢复600。

问题：花呗分期退手续费遵循什么原则？回答：商户承担手续费，自交易发生后15天内发生退款花呗全额退手续费，15天后不退手续费。用户已经支付的手续费一概不退，未支付的手续费，如果已经出了账单则不能退，未出账单的，根据退款金额按比例减免。

问题：花呗分期支付是否支持红包和集分宝等营销工具？回答：暂不支持。

问题：花呗分期支付失败还能使用其它付款方式吗？回答：可以；如用户不可以使用花呗分期，会直接进入错误提示页面，在该页面上可以选择其他付款方式或者继续支付，点击之后可以使用余额、余额宝、支付宝绑定银行卡进行支付。

问题：花呗分期如何还款？回答：花呗分期的账单与花呗账单在一起，每个月出账日计算当月应还金额，用户需在当月还款日之前将应还金额还清。还款方式支持系统自动扣款与用户主动还款两种：

  • 系统自动扣款：在还款日当天，系统发起自动扣款，会从用户余额、支付宝绑定借记卡、余额宝依次进行扣款，请保证支付宝金额充足；
  • 用户主动还款：用户可以登录支付宝-蚂蚁花呗，进行账单主动还款。
    问题：商品金额不能被分期的期数整除时怎么办？回答：除不尽的金额会计算到第一期，比如商品价格1000元，分3期还清，则3期分别应还 333.34元，333.33元, 333.33元。

问题：为什么用户没有花呗分期额度？回答：花呗分期额度是根据用户的支付宝历史数据综合评估给出；如没有额度或额度较低，可建议用户多用支付宝付款、保持良好的支付宝好友关系等。

问题：逾期费用是否可宽限？回答：目前有3天还款宽限期，超过后需要支付逾期费用；若还款日之后第4天还款时，之前3天宽限期的逾期费用，也计入逾期费用中。

问题：同一个用户（即同一个身份证）可以有多个支付宝账户使用花呗分期付款吗？回答：不行，只有一个账户可以使用花呗分期服务。

问题：用户如何查看花呗分期交易和账单？回答：打开手机支付宝 “我的” -> “花呗” -> “我的账单”查看；如果要查看某一笔花呗分期详情，在“已出账单”或“未出账”中查到这笔花呗分期订单，点击查看分期详情。